06 декабря 2021

Цессия или покупка прав требования у кредиторов

Цессия или покупка прав требования у кредиторов


Для банков обычной практикой является продажа прав (требований) по кредитным договорам, однако у простого покупателя, который желает выгодно приобрести имущество, возникает немало вопросов, когда под сделкой понимается не простой договор купли-продажи, а продажа прав (требований), обеспеченных этим имуществом.

Содержание:
·        Что такое цессия?
·        Какие особенности сделки?
·        В чем выгода для покупателя?
·        Где найти активы, которые продаются по цессии?
Все эти вопросы мы разберем далее.


Что такое цессия простыми словами?

Цессия – это уступка прав требования, которая возникает, например, при невозможности выполнения своих обязательств заемщиком.
Договор цессии — это уступка прав, которые есть у кредитора к должнику, в пользу третьего лица. При этом по закону согласие должника на уступку не требуется, но он обязательно должен быть уведомлен об этом. Это нужно для того, чтобы должник знал, кому платить долг.

Если говорить просто, то цессия, в нашем обыденном понимании, — это, например, продажа долга по кредиту коллекторскому агентству. Сразу оговоримся, что выражение «продажа долга» мы употребляем в бытовом смысле; в строго-юридической терминологии, при цессии уступается право, а не долг. Т. е. заемщик (тот, кто взял кредит) должен был выплачивать кредит банку (кредитору), а после продажи долга он должен выплатить сумму кредита коллекторскому агентству (третьей стороне), которое выкупило право требовать выполнение обязательств по кредиту. Таким образом происходит смена кредитора. Вместо банка кредитором становится коллекторское агентство. На заемщика это принципиально не влияет – он остается должен ту же сумму на тех же условиях, только теперь другому лицу. Вкратце в этом состоит суть цессии. И это только один из возможных вариантов.

Аналогичный процесс проходит между юридическими лицами. В такой ситуации долг может выкупить другая компания, и это не обязательно коллекторское агентство.
Покупка прав требования обязательно должна быть документально оформлена. Такой документ называется «Договор цессии».

Договор цессии — это документ, фиксирующий соглашение между правообладателем, или первым кредитором, и новым кредитором (третьим лицом). Договор подтверждает законность уступки прав требования и содержит условия их передачи, предмет передачи (по какому договору передаются права, за какой срок, в каком объёме). Также с заключением договора цессии новому кредитору передаются оригиналы документов, являющихся обоснованием задолженности.

Из определения договора цессии видно, что в данном процессе задействованы три стороны:

Цедент– это первоначальный кредитор, который передает свое право требования долга по договору цессии. На нем лежит ответственность за подлинность передаваемых документов и за действительность передаваемого права, то есть, за то, что долг реально существует.

Цессионарий– это новый кредитор, который в результате сделки получает право требовать выплату задолженности в свою пользу. Кроме того, он получает те обеспечительные права, которые имел первоначальный кредитор.

Должник– лицо, которое обязано вернуть сумму средств.


Особенности процесса смены кредитора (цессии)


Данная процедура имеет ряд нюансов, которые необходимо знать:

· Не передаются другому лицу права, непосредственно связанные с личностью кредитора, такие как алименты возмещение вреда жизни или здоровью.
· Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

· Право первоначального кредитора переходит к новому в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, обеспечивающие исполнение обязательства, в том числе право на проценты. Если иное не предусмотрено законом или договором.

· Заключение договора цессии предполагает оформление бумажного документа в той же форме, что и первоначальный договор: если он был завизирован сторонами в простой письменной форме, то и договор цессии заключается в этой же форме. Для первичных договоров, заверенных нотариально, требуется также нотариальное заверение договора цессии. Соглашение об уступке требования по сделке, требующей государственной регистрации (основной договор зарегистрирован – это актуально для недвижимости), должно быть зарегистрировано в порядке, установленном для регистрации этой сделки.

· Обязанностью цедента (первого кредитора) является предоставление цессионарию (новому кредитору) документов, удостоверяющих права требования, и сведений, имеющих значение для осуществления этих прав. Это логично, потому что должник знает своего первоначального кредитора, а вот цессионарий для него, как правило, новое и незнакомое лицо.

Понятие цессии используется во многих сферах деятельности, но в нашей статье мы говорим о практике покупки долга у банка с помощью этого инструмента. После заключения договора цессионарий становится кредитором вместо банка и участвует в процессах взыскания задолженности в банкротстве или исполнительном производстве, если соответствующие процедуры были уже введены. На основании договора цессионарий обращается в суд с заявлением о процессуальном правопреемстве. Суд производит замену стороны – цедента ее правопреемником – цессионарием. Правопреемство возможно на любой стадии арбитражного процесса.

В чем выгода для покупателя?

Для ответа на этот вопрос давайте условно разделим сделки на покупку прав (требований) по залоговому и беззалоговому кредиту.

Беззалоговые кредиты – это чаще всего кредиты физическим лицам: потребительские кредиты, кредитные карты. Это простые требования, которые не обеспечены каким-либо залогом. У многих банков есть практика продажи портфелей таких долгов (множество однотипных долгов). Естественно, что такой портфель продается с большим дисконтом.

Простыми словами: долг в 100 тыс. руб. цессионарий приобретает за 8 тыс. руб., т.е., получив весь долг, он получит выгоду в 92 тыс. руб. Найти такие предложения по покупке портфелей задолженности можно на специальных площадках, например, крупнейшем маркетплейсе в России по продаже портфелей задолженности – «Рынок долгов», где выставляют свои портфели многие банки, в том числе Сбербанк. Здесь можно найти портфели различных сегментов и объемов (от единиц до сотен тысяч дел), с различным сроком просрочки по кредиту.

Залоговые кредиты это когда обеспечением исполнения кредитных обязательств выступает имущество, которое за неоплату кредита  продается на торгах в пользу кредитора, либо в определенных случаях переходит в собственность кредитора. Целью покупателей прав переуступки долга в этом случае является имущество должника.

Практика продажи обеспеченных долгов может использоваться банком в процедуре банкротства должника до этапа конкурсного производства и торгов. В этом случае цессионарий становится вместо банка залоговым кредитором, участвует в процедуре банкротства и определяет порядок продажи имущества, в том числе и цену на торгах. Когда дело доходит до торгов, цессионарий (который стал залоговым кредитором) имеет право оставить имущество за собой после вторых торгов.

У читателя может возникнуть вопрос: «Зачем же покупать права (требования), если в любом случае для того, чтобы стать собственником имущества, необходимо дождаться торгов?»

·Во-первых, цессионарий по договоренности с должником или арбитражным управляющим в банкротстве может после приобретения прав начать работать на объекте самостоятельно.
·Во-вторых, цессионарий – уже не сторонний наблюдатель за судьбой актива, а ключевой участник процедуры банкротства, который устанавливает порядок продажи имущества и начальную цену на торгах? а также принимать меры по обеспечению его сохранности.

·        Также распространена практика покупки прав (требований) не для дальнейшего использования объекта, а в целях получения прибыли от сделки: зачастую банк продает задолженность не по номиналу, а с дисконтом.

Например, продается задолженность в 5 млн руб., обеспеченная имуществом такой же стоимостью (5 млн руб.) с дисконтом в 30%. Т. е. цессионарий приобретает права (требования) за 3,5 млн руб. Имея возможность устанавливать начальную стоимость на торгах (например, 5 млн руб. или выше), в случае реализации объекта цессионарий может получить до 5 млн руб. Разница между стоимостью приобретения прав (требований) и суммой, полученной от продажи имущества, достанется цессионарию. Либо цессионарий может после вторых торгов оставить имущество за собой и продавать его уже не в процедуре банкротства.

Особенности процедуры покупки по договору цессии

Процедура покупки прав требования имеет свои особенности, о которых необходимо знать покупателю.

1. Перед приобретением прав (требований) покупателю нужно просчитать экономический эффект от сделки, проанализировать:
·         рыночную стоимость имущества;
·         спрос и предложение на аналогичные активы.

2. Также нужно учитывать то, что 20% от стоимости реализованного имущества согласно Федеральному закону от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» должно быть перечислено в конкурсную массу.

3.  Кроме этого, покупателю необходимо понимать, каким образом он вступит в право собственности на имущество, т. е. обладать соответствующими знаниями для участия в процедуре банкротства или исполнительного производства, или привлечь к вопросу юриста.

Где можно купить права требования?

На сайте   Portal DA, созданном Сбербанком для продажи покупки залогового имущества и непрофильных активов банков и других организаций есть возможность не только найти лоты по продаже прав собственности, но и заказать услугу юридического сопровождения сделки. Наши квалифицированные юристы, обладая обширной практикой по сопровождению процедур банкротств, помогут цессионарию «дойти» до желаемого результата. Покупатель может выбрать подходящий пакет услуг, начиная от консультаций и заканчивая полным сопровождением в процедуре банкротства.

Получить всю информацию об услуге можно, кликнув на «Юридическое сопровождение в банкротстве» в карточке актива.

Таким образом, покупка актива по цессии может стать более выгодной сделкой, чем прямая покупка имущества на торгах. Регистрируясь на Portal DA со статусом PRO и подписывая Соглашение о неразглашении информации, пользователь получает доступ к просмотру информации по всем залоговым активам Сбербанка и не только его, которые еще не дошли до стадии торгов, и возможной сделкой по таким активам является как раз покупка прав (требований). Более детальную информацию по сделке, процедуре и активу всегда можно получить у ответственного сотрудника, чей контакт указан в карточке актива.